给孩子挑重疾险，很多家长都会被“消费型”和“返还型”这两个词搞懵。说白了就是：出险了赔钱，没出事儿的话，前者保费就当花掉了，后者还能拿回来一笔。

先说消费型。我有个朋友给孩子买的，0岁投保50万保额，保障30年那种。他选的是自带少儿特疾双倍给付的产品，20年缴费下来，每年保费就几百块。你说贵吗？真不算贵。但这里有个细节——万一孩子在保障期内平平安安没出险，这钱就相当于“消费”掉了，从合同角度来说没有返现。

那返还型呢？保费确实要高一个档次。拿市面常见的两全保险组合产品来说，0岁投保30万保额，分10年交、保障到30岁，每年可能要几千块。它的卖点是：孩子平安到期没理赔过，能领回一笔钱——听着挺美对吧？

但我要泼点冷水。返还型产品有个重要规则你必须知道：一旦理赔了重疾，那份满期金就没了，合同直接终止，不会再给你返钱。也就是说，重疾赔付与满期金是“鱼和熊掌”的关系，基本不可兼得。所以别光想着“不出险还能返钱”，要先问自己：我更担心孩子生病时钱不够用，还是更在意这笔钱最后能拿回来？

说到底，选哪个还得看你们家的财务状况。预算紧张的时候，先把保额做足、消费型打底；手头宽裕又确实看重返还功能，再考虑返还型也未尝不可。

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