普通家庭过日子，最怕的就是意外和疾病突然敲门。医保几乎人人都有，但真到了生病住院的时候，很多人发现——医保并不是万能的。

问题出在哪？基本医疗保险的报销规则是按目录走的。药品、诊疗项目、医疗服务设施，都在医保目录范围内的才能按比例报销，目录之外的费用基本要自己掏腰包。更关键的是，就算在目录内，还有起付线和封顶线的限制，剩下那部分才能按比例报销。而且医保只管直接产生的医疗费，误工费、康复期营养费、家人陪护的支出，对不起，不在保障范围内。

这么说吧，社保更像是一把基础遮阳伞，小雨没问题，真碰上狂风暴雨，伞骨可能就扛不住了。这也是为什么越来越多人考虑在社保之外再添一层保障。

商业医疗保险目前主流分为两类：一类是费用补偿型，报销时保险公司会先看社保结算了多少，然后补偿剩余符合合同约定的自付医疗费用，遵循的是“损失多少补多少”的逻辑；另一类是定额给付型，跟实际花了多少钱关系不大，只要发生了合同约定的疾病或医疗行为，保险公司就按约定金额一次性给付，这笔钱怎么用完全由被保险人自己决定——可以还贷款、补贴家用、支付康复期间的开销都行。

两类产品功能侧重不同，前者盯着医疗费用的窟窿，后者解决收入中断的问题，搭配起来才更有底气。想进一步了解具体的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。