买增额终身寿险，大家最关心的除了收益，恐怕就是“什么情况下不赔”了。国联人寿的鑫运禧（分红型）作为一款结合了保障和分红属性的产品，它的免责条款其实和市面上大多数终身寿险大同小异，但有些细节还是得拎出来说道说道，免得日后扯皮。
咱们先说最核心的几条“硬伤”。
如果是投保人或者被保险人故意搞事情，比如故意隐瞒严重的健康状况去投保，或者干脆故意制造事故，那保险公司肯定是不认账的。这不仅是合同规定，也是法律底线。还有那种参与违法犯罪活动导致的身故或伤残，比如打架斗殴、吸毒这些，也是在免责范围内的。毕竟保险保的是意外和风险，不是保“作恶”的后果。
再就是那些极端的大环境因素。战争、军事冲突、暴乱，这些不可抗力导致的问题，保险公司通常也管不了。核辐射、核污染也是一样，这种极端环境下的风险，普通商业保险很难覆盖。
有个点大家容易误解，就是自杀。很多人以为寿险什么都保，其实不是。根据《保险法》和大多数保险合同的规定，合同生效或者复效后的两年内，如果被保险人自杀，保险公司是不赔身故保险金的，顶多退还现金价值或保费。只有过了这个两年期限，自杀才可能在保障范围内。所以，“两年”是个关键的时间节点。
另外，投保时的健康告知千万别马虎。如果本来就有某些特定疾病，但没如实告诉保险公司，以后真出事了，对方是有理由拒赔的。这不是保险公司刁难，而是为了公平起见，防止带病投保损害其他投保人的利益。如果你对自己身体状况拿不准，可以去水滴保保险服务咨询一下专业的顾问，看看怎么告知更合适。
至于地震、洪水这些自然灾害，不同产品规定不太一样，有的赔有的不赔，具体得看合同里怎么写。还有像极限运动、高空作业这些高风险活动，如果职业类别不符或者没额外申报，也可能影响理赔。
说白了，买保险就是买合同。别光听销售人员嘴上怎么说，拿到条款后，重点翻翻“责任免除”那一章。看不懂的也别急着签，多问几句，或者找懂行的人帮你看一眼。毕竟，清楚知道“不保什么”，才能更安心地享受“保什么”。