很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？能不能退回来？

其实，重疾险到底会不会返还本金，不看你交了多少年，也不看保险公司心情，只看合同里有没有写“返还”这两个字。

市面上的重疾险主要分两类：消费型和返还型。

消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹的消费。它把重点全放在疾病保障上，杠杆率高，花小钱办大事。如果保险期间内没出险，那保费就相当于消费掉了，不会退还。这种产品适合预算有限、想先把保障做足的朋友。

返还型重疾险则多了一层“储蓄”属性。简单来说，就是“有事赔付，无事返还”。如果在约定时间内没发生理赔，到期后保险公司会把保费（或者加上一点利息）还给你。听起来很美好，对吧？但羊毛出在羊身上，这类产品的保费通常比消费型高出不少，有时候甚至翻倍。

我寻思了一下，大家纠结返不返本，其实是怕吃亏。但换个角度想，返还型多交的那部分钱，被保险公司拿去投资了几十年，最后还给你的时候，考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力可能已经缩水了不少。与其多交保费去博一个“返本”，不如把省下的钱自己做个稳健理财，说不定收益更高。

所以，别光盯着“返不返本”看。如果你更看重当下的保障额度，希望用有限的预算买到更高的保额，消费型可能是更务实的选择；如果你预算充足，且确实有强制储蓄的需求，再考虑返还型也不迟。

具体怎么选，还得看你的钱包厚度和对未来的规划。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的配置建议。