很多人觉得有了医保就万事大吉了，毕竟这是国家给的福利，人人都有。但真到了医院里，拿着结算单仔细一看，心里可能就会咯噔一下：怎么自己还要掏这么多？
医保确实好，但它不是万能的。它有一个“三目录”的限制，也就是药品、诊疗项目和服务设施得在名单里才能报。像一些疗效好但价格贵的进口药、特效药，或者先进的治疗技术，往往属于乙类甚至丙类，需要自付或者完全自费。再加上起付线、封顶线和报销比例的约束，综合算下来，医保大概能覆盖60%左右的合规医疗费用，剩下的缺口还得自己填。
如果是小病小痛，这点自费部分大多数家庭还能承受。可一旦碰上重大疾病，医疗费动辄几十万，那40%的自费缺口可能就是十几二十万，这对普通家庭来说，压力不小。
这时候，商业保险的作用就体现出来了。通常大家会考虑两种：住院医疗险和重疾险。
住院医疗险，顾名思义，主要是管“看病花钱”这件事的。它像是一个报销员，你住院花了多少，扣除免赔额后，它在保额范围内按比例给你报销。它能很好地衔接医保，把那些医保报不了的高额医疗费补上，让你不至于因为没钱治病而放弃好的治疗方案。
而重疾险的逻辑完全不同。它不是看你花了多少钱，而是看你有没有患上合同里约定的重大疾病。一旦确诊，符合赔付条件，保险公司就直接把一笔钱打到你账上。这笔钱你怎么花，没人管。你可以用来治病，也可以用来还房贷、付孩子的学费，或者作为生病期间无法工作的收入补偿。
所以，这两者其实不冲突，反而是搭档。一个负责解决医院的账单，一个负责解决生病期间的家庭生活开销和收入中断问题。
当然，具体怎么配，还得看自己的预算和身体状况。如果预算有限，优先把高保额的住院医疗险配上，杠杆率高，能兜住大额医疗支出。如果有余力，再搭配重疾险，让保障更厚实一些。想了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关文章，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的保障责任。
总之，医保是基础，商保是补充。别等到风险来了，才发现手里的伞不够大。