四十岁那年，体检报告上开始出现小箭头。身边有朋友突然查出了甲状腺癌，做完手术花了八万，医保报了一半，剩下的自己掏。有人运气好发现得早，治疗及时恢复得不错；也有人拖成了中晚期，后续康复费用像个无底洞。
这时候很多人开始琢磨：要不要买份重疾险？买吧，保费年年交，负担不小；不买吧，万一哪天真用上，没个兜底的可不行。
但更让人纠结的还在后头——重疾险到底选保到七十岁，还是直接保一辈子？
先说保到七十岁这种方案。保费确实比终身便宜不少，对于刚工作没几年、手头不宽裕的年轻人来说，是个务实的选择。而且从概率上看，四十到七十岁确实是重疾的高发阶段，这段时间有保障，心里踏实一些。
不过这里有个容易被忽略的细节：七十岁之后并不是风险消失了。根据重大疾病经验发生率表，七十岁之后的发病率依然保持在较高水平，有些病种甚至更高。如果你选了保到七十岁，等于在人生后半程给自己留了一个保障缺口。那时候再想买？健康告知可能过不了，就算能买，保费也贵得离谱。
再说终身保障。好处显而易见，只要按时缴费，保障伴随一生，不用操心什么时候失效的问题。年纪越大，患病概率越高，终身重疾险就像一个长期饭票，关键时刻总能派上用场。
但硬币的另一面是：保费确实贵。相同保额下，终身重疾险的年缴保费通常比定期高出不少。对于收入有限的家庭来说，可能面临“买终身保额不够，买定期又怕不够用”的两难。
说到底，这个选择没有标准答案。如果现在收入不高、还有其他财务压力（比如房贷、孩子教育），可以先选定期，把保额做充足；等以后收入上来了再加保终身。如果收入稳定、预算充裕，直接上终身能省去很多后顾之忧。
选保障期限这事，本质上是在当下的确定支出和未来的不确定风险之间找平衡。没人能预测自己哪天生病、生的什么病，但可以尽早给自己留一条后路。