假设这样一种场景：家里有人突然确诊了合同约定的重疾，治疗康复加上收入中断，算下来有个不小的窟窿。这时候你才发现，当初买的那份重疾险，保额只有20万——杯水车薪。

这不是在吓唬人。行业一般建议重疾险保额覆盖治疗费加上3到5年的收入损失，大概30到50万左右。但我见过太多人，预算明明紧张，却非要追求终身多次赔付、保障大而全，结果保额被压到很低。保额不够，保障再丰富也是空的。

反过来想，预算有限的时候，先把保额做高才是正经事。消费型的、不带身故责任的、定期的、单次赔付的产品，用更少的钱能撬动更高的保额。等以后手头宽裕了，再慢慢补充癌症二次赔、心脑血管二次赔或者多次赔付的责任。顺序不能搞反。

家庭成员不同，配置思路也不一样。

给孩子买重疾险，保额同样不能省。少儿重疾治疗周期长，而且家长陪护照顾，收入损失也是实实在在的。

至于老人，情况就复杂一些。特别是60岁以上的人群，保费随年龄指数级上升，有时候累计交的保费和保额差不多——行业里叫“保费倒挂”，杠杆极低。这种情况下，医疗险和意外险反而更实用，如果预算还有空间，再考虑防癌险。

还有一个特别容易被忽略的点：健康告知。不同产品对结节、三高、脂肪肝这些常见问题的核保尺度差异很大。同样一个人，A产品可能正常承保，B产品可能除外某项责任，C产品直接拒保。这不光是能不能买的问题，还直接影响你的保障是不是完整。所以选产品的时候，核保结论也要纳入考量。

说到底，买保险这件事，不是比谁的产品责任更多，而是看你的钱能解决多大的问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。