很多人掏钱买保险时心里都犯嘀咕：这钱要是没出事，是不是就打水漂了？

其实这事儿得两说，关键看你手里拿的是什么合同。

咱们平时接触到的保险，大体上就分两类：一类是纯消费的，另一类是带储蓄或者返还性质的。

先说消费型的。这种产品主打一个“杠杆”，用很少的钱撬动很高的保额。比如定期寿险、百万医疗险、一年期的意外险，还有那种不带身故责任的重疾险。它们在保障期内如果没发生约定的风险，保费是不退的。

有人觉得亏，我寻思了一下，这逻辑有点像给房子买火灾险。一年下来房子好好的，你没拿到赔款，但你也不能说这保费白花了，毕竟平安无事才是最大的福气。保险的本质就是用小钱去对冲那些我们承受不起的大风险，而不是为了“回本”。

再说储蓄和返还型的。这类产品通常保费要贵不少，因为它在提供保障的同时，还帮你存了一笔钱。常见的像两全险、分红险、增额终身寿险或者年金险。

两全险通常是“生死两全”，到期活着能领一笔满期金，期间身故也能赔。增额终身寿险则是保额和现金价值会长大，急用钱的时候可以通过“减保”或者退保的方式把里面的现金价值取出来。不过要注意，前几年退保可能连本金都拿不回来，具体得看合同里的现金价值表。

那到底该怎么选？

如果预算有限，或者刚工作不久，我建议先把消费型保险配齐。把医疗、意外、重疾这些基础保障做足，这才是保险的底色。毕竟，万一真出了事，我们要的是那几十上百万的赔付金，而不是退回的那点保费。

等手头宽裕了，确实有长期储蓄或者资产传承的需求，再去考虑储蓄型产品。这时候它更像是一个强制储蓄的工具，顺便附带了一些保障功能。

想更系统地梳理自己的保障缺口，或者看看不同险种的具体配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有很多实用的干货，能帮你把钱花在刀刃上。