这东西听起来很美——保障+理财双属性，现金价值还能增长。朋友圈刷到几条推文，我就没忍住多看了两眼。
但说实话，增额寿的流动性这道坎，很多人没迈过去。
“回本”这个词你肯定听过，就是保单现金价值超过已交保费，退保或减保才不至于亏本。听起来简单对吧？问题在于“回本”时间没有标准答案。我就这么说吧，趸交或短期缴费的产品，五六年回本不算稀奇；但要是拉长到十年缴费，回本周期自然会拉长。合同里那张现金价值表才是判断依据，别拿别人的时间套自己的账。
再说加减保。有些人觉得现在手头紧没关系，等有钱了再加保。想法挺好，现实呢——加减保通常有合同约定的限制条件，比如每次增减的比例上限，或者同一保单年度内的操作次数。而且合同条款之外还有监管管着这事。不是你想加就加、想减就减的“自由操作”，具体得看产品规则和当年的监管要求。
还有个坑，说出来你可能不信——基本保险金额增长率不等于收益率。合同里写着“基本保额按3%递增”，但这可不是你账户里钱的增值速度。两者完全不是一回事，混淆了就容易对收益预期产生误判。
说了这么多，不是说增额寿不好。它作为终身保障或长期资金规划工具，逻辑上是成立的。但我们水滴保一直觉得，买之前得先问自己：家庭短期用钱的可能性大不大？现在的缴费压力会不会影响日常生活？资金是不是能接受至少锁定五到十年甚至更久？要是这些问题的答案让你犹豫，那可能就得重新掂量一下了。保险的本质是保障，理财只是附加属性，别让附加功能反过来绑架了你的现金流。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。