很多人问我们水滴保，养老年金险这东西到底是不是“智商税”？其实吧，它没那么神，但也真不是骗人的。简单说，它就是一种你年轻时交钱，老了以后保险公司按月或按年给你发钱的合同。

先说说它的好处。最大的优点就是“稳”。不管外面经济怎么变，股市怎么跌，合同里写好的领取金额是雷打不动的。对于咱们普通人来说，退休后有一笔确定的收入进账，心里确实踏实。而且它具有强制性，对于那种手里留不住钱、总想买买买的人来说，这相当于逼着自己给未来存点家底。

但缺点也很明显，甚至有点让人“难受”。那就是灵活性太差。这笔钱一旦投进去，短期内是动不了的。如果你刚交了几年保费，突然家里急用钱想退保，那只能退现金价值，大概率会亏本，甚至亏得不少。所以，买之前你得想清楚，这笔钱是不是真的几十年都用不上。

至于收益率，别指望它能让你暴富。它的长期内部收益率通常就在那个水平线上晃悠，比银行定存可能高点，但远不如股票基金刺激。它的作用是保底，不是增值。

那谁最适合买呢？

我觉得主要是这几类人：一是社保养老金比较少，或者干脆没有社保的自雇人士、灵活就业人员，他们需要自己搭建退休后的收入支柱；二是担心自己活得太久、钱不够花的人，毕竟社保发到老，商业年金也能发到老，活得越久领得越多；三是管不住手、需要强制储蓄的中青年人。

如果你已经有很充足的退休金，或者近期有买房、结婚等大额支出计划，那可能暂时不需要凑这个热闹。保险配置是个系统工程，具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看更详细的思路。