很多家长在给孩子配齐了百万医疗险后，还会纠结要不要再买个“小额”的住院保。毕竟百万医疗通常有一万块的免赔额，孩子平时感冒发烧、肺炎住院或者磕碰受伤，花费往往就在几千块，够不上大额理赔的门槛。
这种小额住院医疗险，核心作用就是填补这一万块以内的空白。市面上这类产品确实不少，有的侧重疾病住院，有的把意外门诊也包了进去。对于活泼好动、容易摔伤擦伤的小朋友来说，如果方案里包含意外门诊，实用性会强很多。
不过，选这类产品有个很大的误区：光盯着保额看。其实几万、十几万的保额对于小病小痛来说都绰绰有余，真正拉开差距的是“报销范围”和“报销比例”。
咱们得把账算细一点。社保目录内的药，大部分产品都能报，但如果是医生开的自费药、进口器材，也就是常说的“社保外用药”，很多基础款是不管的，或者报销比例很低。如果你特别在意这部分，就得翻开条款，找找有没有“不限社保”或者明确写着“社保外费用可报”的字样。毕竟现在去医院，自费项目真不少。
还有一个容易被忽略的点是等待期。疾病住院通常有30天到90天不等的等待期，这期间生病是不赔的；但意外受伤一般没有等待期，合同生效第二天出事就能管。所以买之前，最好看看自家孩子的健康状况，如果近期打算去体检或者已经有小毛病在观察，得注意时间点，别刚买完就出险，结果卡在等待期里。
至于怎么选方案，我觉得不用盲目追求最高档。看看家里已有的保障，如果已经配了百万医疗险，那这种小额住院保更多是解决“一万以内”的小病小痛。如果还没配大额医疗，那可以考虑保障范围更广一点的。
最后啰嗦一句，保险这东西，没有最好的，只有最合适的。不要轻信口头承诺的“全报”，自己翻开合同，看看免责条款、看看医院限制（是不是必须二级及以上公立医院）、看看报销比例。要是拿不准，也可以来水滴保官网首页看看其他同类产品的对比，或者找专业的顾问问问，心里更有底。