你设想过退休后的生活吗？清晨公园遛弯，下午约老友喝茶，偶尔报个旅行团看看山河——听起来很美，但钱从哪儿来？

很多人理所当然觉得“有社保就够了”。可现实是另一回事。我国养老金替代率相对较低，仅靠社保可能难以维持原有生活水准。也就是说，你退休前月薪一万，社保养老金可能只给你四千多。剩下的窟窿，要么动老本，要么降标准。

所以，年金险不是闭眼冲进去的理财产品。买之前，得先知道自己到底差多少。怎么做？通常规划师会和你聊几个关键问题：你现在多大年纪、社保养老金预估能领多少、希望退休后每月有多少零花钱、手头有多少存款可以专门拿来规划养老。把这些数字摆在一起，缺口就浮出水面了——比如你梦想退休后每月七千块零花，社保能cover三千，那缺口就是四千，这四千就得靠年金险来补。

算出缺口，下一步就是倒推“钱包要受多大罪”。以六十岁起每月多领四千元为目标，越早开始准备，每年要投入的钱越轻松；拖得越晚，压力越大。但要注意，市场利率环境一直在变，监管引导保险公司下调定价利率，影响了产品的收益表现。过去的“高收益”测算，放到现在可能已经不太准了。所以别信任何“拍脑袋”的数字，得让规划师根据当前产品帮你算。

产品怎么挑？市面上挑出两三款符合预算和需求的做对比，重点看四个东西：每年能领多少钱、保证领取多少年（这条是为了万一人走了，家人还能继续领）、内部收益率IRR是多少、现金价值怎么走。IRR是衡量长期真实回报的指标，保证领取年限则关系到身故后家人的保障。没有标准答案，有人看重到手金额，有人想要更长的保证期，看你更在意什么。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。