说实话，看到“增额终身寿险适合绝大部分朋友购买”这种说法，我第一反应是——这不靠谱。任何金融产品都有它的适用边界，增额终身寿险也不例外。
如果你三五年内可能要换房、要创业，或者收入不太稳定，那这东西真得再想想。增额终身寿险的现金价值需要时间积累，早期退保大概率拿不回已交保费，流动性这块儿真不如银行存款或货币基金。
但话说回来，如果你确实有长期资金规划的需求，这玩意儿确实有点意思。比如我认识一对夫妻，三十出头就开始给自己存养老钱，每年拿出一部分收入放进保单，利用现金价值随时间增长的特点做长期积累。俩人都不是那种大手大脚的人，就想着等五十多岁的时候能有个备用资金，不至于完全指望退休金。这类需求，增额终身寿险的逻辑是能对上号的。
再比如有娃家庭。孩子还小的时候就开始规划，以后不管是上学、结婚还是创业，都有个资金池在那边。通过减保等方式可以取用部分现金价值——注意，这里说的是“部分”，不是想取多少取多少，而且减保相当于部分退保，领取的是现金价值，不是保费。不同产品的减保规则差异挺大的，合同里会写得清清楚楚，投保之前一定要看清楚。
说白了，增额终身寿险本质上是一个长期稳健的规划工具，不是短期理财，更不是高收益投资。保额增长率不等于投资收益率，别被数字唬住了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。