到了40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，家庭责任却往往在爬坡。这时候买保险，确实得好好盘算一下。

咱们先说最基础的——医疗险。这东西主要解决的是住院带来的大额医疗费用压力。医保报销完之后，自费超过1万元的部分，符合合同约定的责任范围、免赔额和赔付比例时，是可以申请报销的，保额通常能达到几百万。不过要注意，大多数产品都有1万元的年度免赔额，小病小痛可能用不上，但真遇到大病，它能帮你扛住大头。另外，续保条件也很关键，有些产品承诺保证续保20年，这期间就算身体变差或者理赔过，也不影响继续买；但期满之后如果产品停售，就得重新找下家了。

接着是重疾险。很多人觉得买了重疾险就是“确诊即赔”，其实没那么简单。部分病种需要达到合同约定的疾病状态，或者实施了特定手术才能符合理赔条件。而且，投保时的健康告知必须逐条如实回答，不然以后理赔容易扯皮。有些产品在60岁前查出轻中症并理赔后，重疾保额会自动提高，这算是个加分项，但核心还是看合同里怎么写的疾病定义和等待期。

意外险也不能少。生活中磕磕碰碰、摔伤烫伤，甚至猫抓狗咬，都属于意外医疗的范畴。这部分费用通常需要按合同约定申请报销，而如果是意外导致的伤残或身故，保险公司会直接给付一笔保险金。选的时候看看报销范围是不是限社保目录，不限社保的产品虽然贵点，但能覆盖更多自费药。

最后是定期寿险。如果你是一家人的经济支柱，背着房贷车贷，还得供孩子上学，那这份保险就是给家人留的后路。万一发生合同约定的身故责任，赔下来的钱能帮家里继续还贷款、维持生活。保费相对便宜，一年一千多就能买到上百万保额，保到60岁退休前后，刚好覆盖了责任最重的阶段。

总的来说，保险不是越贵越好，也不是越多越好。水滴保保险攻略里有很多关于如何根据家庭实际情况搭配险种的干货，大家可以去翻翻看。投保前一定要看清条款，特别是那些加粗的小字，别嫌麻烦，毕竟那是以后理赔的依据。