有家长问我，给孩子买重疾险，听说有一种“有病治病、没病返本”的产品，听起来挺划算的，是不是这样？
说实话，乍一听确实挺香。你想，孩子平平安安长大，到期还能把保费拿回来，好像白捡了份保障似的。但我跟好几个同业聊过，包括我们水滴保这边的理赔老师傅，大家私下有个共识：这种“返还型”的少儿重疾险，劝退的理由往往比劝进的要多。
先说个真实的例子吧。早年太平人寿出过一款叫e宝无忧的少儿重疾险，两全保险绑着附加重疾，听着挺全乎的，现在你再去官网查，产品早就停售了。为啥？性价比摆在那儿，家长们不傻。这类早期产品重疾种类也就二三十种，轻症没有，特定重疾额外赔更别想，家长回头一看保单，悔不当初。
保费呢，我给你算笔账——拿0岁男宝来说，50万保额、保障到25岁，市面上不带返还责任的消费型产品一年几百块能搞定；带返还的，往往要几千块。贵出来的那部分钱，搁银行存二十多年，利息都够把本金拿回来了，还不算通货膨胀呢。
当然，返还型也不是完全没道理。如果你手头宽裕，就是图一个心理踏实，两全保险的满期金确实能满足部分家长“必须拿回来”的执念。可问题在于，保险的本质是杠杆——用小额确定支出撬动大额不确定风险。返还型产品把一部分保费“存”起来，牺牲的恰恰是本该用来放大保额的那部分杠杆。
所以啊，给孩子买重疾险，我的建议一直是：先把保额做够，把高发轻症和儿童特定重疾覆盖全，等预算真正宽裕了，再去考虑返还的事。想了解更多儿童保险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。