孩子半夜发烧，家长抱着跑急诊，这一晚下来检查费、药费轻轻松松破千。说实话，很多家庭第一次认真考虑给孩子买保险，就是从这种手忙脚乱的时刻开始的。
医保能报一部分，但很多自费药、进口药不在目录里，这时候就得靠医疗险来补缺口。常见百万医疗险能报销住院和特殊门诊的费用——注意，是“报销”，不是“全额给付”，有免赔额和赔付比例的限制。产品迭代快，投保前一定要看当时在售的正式条款，别盯着老产品名字不放。
养过孩子的都知道，小朋友受伤的频率高得离谱。摔一跤缝针、被猫抓了打疫苗，这些意外医疗费用不算巨款，但积少成多也肉疼。少儿专属的意外险（比如小顽童系列、心依保少儿意外险等示例产品）主要保意外身故伤残和意外医疗，有些还扩展特需部或私立医院。划个重点：有些意外险是专门给孩子设计的，有些则只卖给成年人，给孩子选的时候千万看准投保年龄。
如果说医疗险和意外险解决的是“花钱”的问题，那重疾险解决的是“赚钱”的问题——孩子得了大病，家长可能要辞职照顾，收入断了怎么办？少儿专属的重疾险（比如大黄蜂系列、青云卫系列、小青龙系列等示例产品）通常对少儿高发特定疾病有额外赔付，能在一定程度上弥补家庭经济损失。产品更新快，条款细节多，具体能不能投、怎么赔付，要结合健康告知和实际核保结果来判断。
三类险种功能不同，搭配起来才能形成比较完整的保护层。不过也没必要一步到位，预算有限的话先抓大风险——住院费用和意外医疗，慢慢再完善。想看更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。