当妈当爸的都知道，小朋友出生头两年，去医院的次数可能比去游乐园还多。

就说呼吸道这块吧，小婴儿的免疫系统还没发育完全，呼吸道合胞病毒、轮状病毒这类病原体特别容易找上门。我认识一个宝妈，宝宝才六个月大，肺炎住了两次院，前后花了小两万，医保报完还得自费不少。她后来才后悔没早点给孩子配个医疗险。医疗险的作用，就是当孩子生病就医时，对医保报销后的自费部分提供一定的费用补偿——当然，具体能报多少、免赔额多少、赔付比例怎样，这些都得看你选的产品合同怎么约定的。

再说意外。小朋友会爬、会走了以后，磕磕碰碰在所难免。摔下床、烫到手、被宠物咬一口……这些意外事件发生的时候，意外险通常能派上用场。它的意外医疗责任可以报销相关门诊或住院费用。不过要注意，给未成年人买意外险，身故保额是有监管限制的，0到9岁小朋友最多只能买到20万——其实对小宝宝来说，医疗报销的额度反而比身故保障更实用。

另外说说重疾。这件事说起来有点沉重，但数据摆在那儿：根据相关统计，儿童白血病（15岁以下）发病率大约是4到5/10万，而且在所有儿童肿瘤病例里，1岁以下患儿占比能达到37%左右。万一真碰上这类情况，重疾险能提供的就不只是医疗费补偿，还有家长陪护期间的收入中断补偿、康复期营养费等经济支持。

所以你看，医疗险管日常生病，意外险管磕磕碰碰，重疾险管万一的万一。三个险种各有各的用处，具体怎么组合、买多少保额，还是要结合家庭预算和孩子的健康情况来定。想进一步了解各险种的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。