给孩子买寿险，很多家长的第一反应是“挑产品”。产品确实重要，但你可能忽略了更关键的东西——监管层面早就给未成年人身故保额画了一条硬杠杠。

先说这条线：10周岁以下的小朋友，身故保额最多20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这不是某个保险公司的规定，是监管的统一要求。所以当你看到某款产品写着“保额100万”“高额保障”的时候，先别激动，给孩子买的话，超出限额的保额部分在理赔时是不会兑现的。

知道了这个前提，再来看市面上的儿童寿险基本就分四类。

定期寿险，锁定一个时间段，比如10年、20年，或者保到孩子成年。这类产品保费相对便宜，杠杆高，适合“先有个基本保障”这种思路。万一孩子在保障期内身故，保险公司按合同约定给付保险金。

终身寿险呢，保障期拉长到一辈子，保费自然也上去了。这类产品的现金价值安排往往比较灵活，但说到底还是那句话——保额受上述监管限制，而且具体怎么给付要以合同条款为准。

教育金保险，本质上是年金设计，围绕孩子教育和成长支出设计现金流。通常在孩子升大学或者达到约定年龄时开始给付一笔钱。这类产品更侧重于长期的现金流安排，保障属性弱一些。

两全保险听着有点绕，其实就是“生死两全”——保障期内身故赔钱，平平安安到期满也返钱。听起来划算，但保费通常也不低，值不值得要看家庭实际需求。

给孩子配置寿险，不能只盯着产品宣传页上的数字。监管红线摆在那儿，怎么在限额内把保障做合理，才是真正值得琢磨的事。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。