刷到这类话题，你可能见过两种声音：一种说返还型好，“有病治病，没病返钱”；另一种说消费型香，“杠杆高、花小钱办大事”。

听起来都有道理。

但我想先泼一盆冷水——很多人买返还型重疾险，不是因为真的需要，而是被“返”这个字眼拿捏了。

你想啊，保险公司不是慈善机构，承诺多少年后把钱还给你，这部分成本从哪里来？答案很简单：就从你每年多交的保费里来。返还型重疾险的保费可能显著高于消费型，甚至可能翻倍。多出来的那部分钱，如果拿来自己做点稳健理财，长期积累下来也不是小数目。

当然，我不是一棍子把返还型打死。

有些人收入确实不错，对生活没啥影响，同时又看重资产传承或者强制储蓄的功能，那返还型确实能解决一部分心理需求。但对大多数上班族、刚组建家庭或者背着房贷的朋友来说，每年多交这笔钱，可能会压缩其他必要的开支，反而本末倒置。

说到底，买重疾险这件事，回归到一个最朴素的逻辑：先确保真出了事，这笔钱够用。保额充足是第一位的。在这个基础上，再去考虑要不要带返还功能。

如果你看完还是有点迷糊，不知道自己到底适合哪种，有个笨办法——把自己家庭年收入、负债情况、大概能承受的保费预算写下来，对比着看，会清晰很多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。