很多人挑重疾险时，容易被“有病赔钱，没病返本”的宣传吸引。听起来挺美，对吧？毕竟谁也不想交了十几年保费最后啥也没落着。
但咱们得算笔账。返还型重疾险之所以能返钱，是因为你前期多交了一大笔保费。这部分多出来的钱，保险公司拿去投资运营，到期后再把本金或者多一点利息还给你。实际上，同保额的返还型产品，保费往往比消费型高出30%甚至更多。这意味着，你为了那个“返本”的承诺，每年得多掏不少真金白银。
对于刚工作不久、手头不算宽裕的朋友来说，这笔额外的支出可能会让日常开销变得紧张。保险的本质是转移风险，而不是理财储蓄。如果因为买了返还型导致保费压力过大，甚至影响了当下的生活质量，那就有点本末倒置了。
相比之下，消费型重疾险虽然到期不返钱，但它把每一分保费都花在了刀刃上——也就是保障本身。用更少的钱买到同样的保额，剩下的钱自己存起来或者做点稳健投资，长期看可能比交给保险公司更灵活、收益也可能更好。
当然，如果你经济实力非常雄厚，每年多交几千上万块完全不影响生活，且就喜欢那种“强制储蓄”的感觉，那选返还型也无可厚非。但对绝大多数普通家庭而言，我们更建议优先考虑消费型重疾险，把保额做足才是硬道理。
具体怎么配、配多少，还得看个人的收入结构和家庭责任。拿不准的话，可以来水滴保官网首页看看，那里有一些基础的配置思路可以参考，帮你在预算范围内找到更合适的方案。