生病后最让人崩溃的是什么？不是医疗费本身——住院押金、手术费，这些凑一凑还能想办法。真正让人慌的，是收入直接断了。房贷要还、孩子要养、康复期的药不能断……钱从哪来？

这就引出了一个很现实的问题：光有一份医疗险，其实不够。

百万医疗险这东西，报销规则写得很清楚，主要管住院期间的医疗费用支出，社保报不完的部分它接着报。听起来挺全的，但你知道生病之后还有一块大窟窿吗？出院了，治疗结束了，但康复期可不会因为你回去上班就自动消失。药要继续吃、检查要做、可能还得gap一段时间——这些都不在医疗险的报销范围内。

而且，有些进口药、特效药，不一定能在医院药房直接买到，需要自己去外面的药房买。这种院外购药的情况，有些百万医疗险能报销，有些产品有自己的特药清单限制，得看你买的那款具体怎么约定的。选的时候还真得仔细看看条款，别到时候发现药费报不了。

所以你看，光靠百万医疗险，治病的钱有着落了，但生病期间的收入损失、康复期的额外开销，这些钱从哪来？

这就是为什么需要重疾险。它不看你花了多少，直接一次性赔给你一笔钱。拿到手里想怎么用就怎么用——还房贷、当康复费、补贴家用，甚至就是存着心里踏实。带病投保的人本身身体底子弱一些，重疾险的保额到底定多少合适，得结合自家实际情况来算，既要够用，又不能让自己缴费压力太大。

两个险种凑一起，逻辑就清楚了：百万医疗险报销治疗费用，重疾险一次性补收入损失。一个管医院里的账单，一个管医院外的日子。各有各的地盘，谁也替代不了谁。

有一点必须强调：投保的时候，既往病史、就医情况，该说的一定要说清楚。保险公司查到既往症没告知，理赔的时候很可能出问题。没有人愿意辛辛苦苦交了几年钱，到头来发现赔不了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。