老张是个做销售的，一年到头高铁大巴跑个不停。有次跟客户聊天，对方问他“你整天在外面跑，万一出了事，家里怎么办”，他愣了一下——好像确实没认真想过这个问题。
其实很多人买保险，盯着大病和意外医疗，却忽略了终身寿险能解决的一个根本问题：人不在了，家庭责任还在。增额终身寿险这几年火起来，就是因为它既有保障功能，保额还会慢慢涨。
就拿陆家嘴国泰恒泰尊享(3.0版)来说，0到75周岁都能投保，门槛不算高。保额每年按固定比例递增——大概3%左右，这个数字在市面上属于主流水平，不算低也不算特别亮眼，关键是看长期积累下来能到多少。
核心保障有两块。第一个是身故保险金，保险公司会根据被保险人身故时的年龄和合同情况，给付已交保费、现金价值或者已交保费乘以对应比例三者中较大的那个。这个给付比例有梯度：18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁以上是120%——说实话，比例挺实在的，尤其对正值壮年、家里上有老下有小的群体来说。当然，这些比例通常是在交费期间内身故的情况下适用，具体要以条款为准。
第二个保障针对交通意外。如果因水陆客运交通事故导致身故，在给付身故保险金的基础上，还会额外赔付一部分基本保额。不过这里要敲黑板了——这类交通意外额外赔付往往有时间限制和年龄限制，不是“只要出事就赔”那么简单。比如可能限定在前20个保单年度内，或者要求被保险人在70岁以前发生事故才能触发。具体怎么规定，建议投保前把条款里那几行小字看清楚。
缴费方式挺灵活的，趸交或者期缴都行，期缴还能选3年、5年、6年、10年、15年甚至20年交。收入稳定就拉长缴费期，每年压力小一点；手头宽裕想一次性搞定，趸交也没问题。
说回老张，后来他认真研究了一番，选了一份增额终身寿险。他说，买的时候没觉得怎么样，但签完字那一刻心里踏实多了——“就觉得自己对家人有个交代了”。
保障这东西，平时可能觉得用不上，但真到用的时候就知道值不值了。想了解这类产品的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略。