上周邻居李叔遛弯摔了一跤，髋骨骨折。手术用了进口钢钉，住了两周院，总费用八万多。你猜医保报了多少钱？三千出头。

剩下的八万去哪了？进口钢钉不在社保目录里。

这就是给爸妈买意外险时，最容易踩的坑——盯着保额数字看，以为越高越好。其实对老年人来说，意外医疗的报销范围才是关键。选那种不限社保目录的产品，自费药、进口器材这些大头才能报回来。

免赔额和报销比例也得看清楚。免赔额就像起付线，越低越好；报销比例越高，自己掏的越少。门急诊看个扭伤、烫伤，花几十块也能赔回来的产品，用着才踏实。

我寻思了一下，很多人对“报销范围不限社保”这几个字没概念，觉得差不多就行。但家里有老人的都知道，父母摔一跤可能就涉及进口器材，这块费用弹性太大了。

投保前一定要把条款中“保险责任”和“责任免除”这两部分读透，确认产品对自费项目的覆盖情况。不同产品差异很大，没有统一标准，条款说了算。

想了解更多老人投保的思路，可以参考水滴保保险攻略。