去年给家里做保险规划的时候，我被重疾险的价格吓了一跳——怎么比医疗险贵这么多？后来研究明白了，才知道这俩根本不是一回事。

重疾险一旦出险、符合理赔条件，赔付的是一笔确定的金额，几十万甚至更高。费率高的原因是这个险种的设计逻辑——出险概率虽然相对低，但一旦触发就是大手笔。年龄、健康状况、保障期限都会影响具体保费，常见的产品一年下来从几千到上万都有。保障期限选择余地挺大，短期一年、定期二三十年、保到七十岁或者终身都行。长期产品还有个特点，采用均衡费率，投保的时候定下来，后面每年交的钱固定不变，不会因为年纪大了或者身体变差就涨价。

百万医疗险就不一样了。它是报销型的，报的是实际住院花费，遵循补偿原则，在合同约定范围内报销实际花费，所以保费门槛低很多，一般几百块一年。问题在于保障期限——市面上大多数产品是一年期短期健康险，不含保证续保条款。因为医疗成本在变，保险公司会根据整体理赔情况和市场医疗通胀水平评估是否调整费率。也有保证续保期限较长的产品，但费率调整要满足监管规定，不能因为某个人身体不好就单独给他涨价。

你看，差别主要在两个维度：钱和期限。重疾险一次性给付、保费贵但长期费率锁定；医疗险按需报销、保费亲民但保障稳定性相对有限。普通家庭做规划的时候，预算充足当然可以两个都配，预算紧张的话可以先优先解决大额医疗费用风险，再逐步补充重疾保障。前提是健康告知要如实填写，最终能不能投、怎么保，得看具体产品的核保结果。想看看基础思路，可以参考水滴保保险攻略。