最近有不少朋友在问“一生中意鑫享版”这款产品到底靠不靠谱，能不能当作存钱罐来用。

其实，这是一款由中意人寿承保的分红型终身寿险。咱们水滴保在梳理这类产品时发现，它确实带有明显的“储蓄”属性，但和银行存钱还是有本质区别的。

很多人一听到“储蓄型保险”，第一反应就是“稳赚不赔”。这话对，也不对。对的地方在于，它的现金价值（也就是你退保能拿回来的钱）是写进合同里逐年增长的，这部分是确定的；不对的地方在于，它名字里带个“分红”，这部分收益是不保证的。保险公司经营得好，分红就多；经营得一般，分红就少甚至没有。所以，别光盯着演示利益表上的高档红利看，那只是个“假设”。

从功能上看，这类产品主要解决两个问题：一个是长期的财富增值，通过复利效应让钱慢慢滚雪球；另一个是资产的定向传承，毕竟终身寿险的身故赔付金可以指定受益人，避免了一些家庭纠纷。

灵活性方面，它支持减保取现。也就是说，如果你中途急用钱，可以通过减少保额的方式把部分现金价值取出来。但这招不能乱用，前期退保或者大幅减保，很可能连本金都拿不回来，因为前期的现金价值通常低于已交保费。这就是为什么我们总强调，买这类产品要用“闲钱”，最好是那种三五年内绝对用不到的钱。

至于适不适合你，我觉得可以看这两点：

看你有没有长期规划。如果你只是想存个两三年买房买车，那增额寿或者年金险不太合适，流动性太差。但如果你是想给孩子存教育金，或者给自己攒养老金，这种长期锁定的工具反而能帮你管住手，避免冲动消费。

看你的风险偏好。如果你完全不能接受任何收益波动，只想要100%确定的数字，那可能纯固收类的产品更对你的胃口。但如果你愿意用一部分“不确定”的红利去博取更高的潜在收益，同时又能接受保底部分的稳健增长，那一生中意鑫享版这类分红险倒是个不错的选项。

最后多嘴一句，保险配置是个系统工程，别光盯着某一款产品的收益率。如果想更全面地了解如何搭配保障和储蓄，可以去水滴保保险攻略看看其他用户的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。