买养老年金险，大家问得最多的其实就一句话——钱什么时候能回来、能回来多少？

鑫福年年这款产品的给付机制，我把它拆解成几种不同场景来说。

先说大家最关心的“保费返还”。这主要靠祝寿金实现。你交的保费（注意是不算利息的），会在合同约定的祝寿金领取日一次性打给你。55岁领、60岁领还是65岁领，投保的时候自己选。产品条款里通常会列几个档位，到时候按约定来就行。这笔钱回来的时间节点，就是你当初和保险公司约定的那个年龄。

哎，这里有个地方容易搞混——"基本保额"和"已交保费"不是一回事。你交出去的保费，不一定等于合同里写的基本保额。基本保额是根据被保险人年龄、缴费期限这些因素算出来的，可能比保费高，也可能比保费低。所以等保障期满，比如到80周岁，保险公司会给付的是基本保额，而不是你之前交的保费总额。

除了上面这笔，还有一笔钱是每年都会发的——养老年金。从约定的领取日起，只要被保险人还活着，每年能拿到基本保额的15%。假如基本保额是10万，每年领1.5万，一直领到80周岁。这笔钱是细水长流的，别想着一次性拿回来。

说到这儿有人要问了：万一中途人不在了呢？分两种情况。养老年金还没开始领的时候走的，赔已交保费和现金价值里较大的那个；已经开始领了之后走的，就只赔现金价值了，合同也到此为止。

所以你看，这款产品的钱回来途径不止一条——祝寿金返保费，满期金给基本保额，养老年金年年还有一笔。不同阶段到账的金额名目不一样，投保前建议把合同条款里这几项对应的数字都核对清楚。想继续了解养老规划的基本思路，可以看看水滴保保险攻略。