经常有朋友问我，健康险这东西到底是不是智商税？或者说，我身体挺好的，有必要花这个冤枉钱吗？
说实话，这问题没法一概而论。保险本质上是个金融工具，用来转移风险的。你要是觉得生病带来的经济压力自己能扛，那不买也行；但要是担心万一真有个头疼脑热或者大病，会把家底掏空，那配置点健康险确实能让人心里踏实点。
咱们常说的健康险，主要就分两块：医疗险和重疾险。这俩虽然都跟“病”有关，但干的事儿完全不一样，千万别搞混了。
医疗险更像是个“报销员”。你去医院看病，先自己垫钱，治疗结束后拿着发票、病历去找保险公司报销。它解决的是“看病贵”的问题，特别是那种动辄几十万的医疗费，有了医疗险，大部分合理且必需的费用都能报回来。不过要注意，医疗险通常有免赔额，小病小痛可能用不上，主要是防大风险。
重疾险就不一样了，它是个“给钱”的。一旦你确诊了合同里约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），并且达到了合同约定的状态或实施了约定手术，保险公司就直接给你一笔钱。这笔钱你想怎么花都行，拿来治病、还房贷、或者作为生病期间没法工作的收入补偿都可以。它解决的是“生病后没钱生活”的问题。
所以你看，医疗险管治病花钱，重疾险管生病后的生活保障。如果预算允许，两个都配上肯定是最稳妥的；要是预算紧张，也可以先配一个，或者看看水滴保保险攻略里有没有更适合自己现阶段情况的建议。
最后啰嗦一句，买健康险之前，健康告知一定要如实填。别听信什么“不用告知”“隐瞒也能赔”的鬼话，到时候理赔扯皮更麻烦。具体能不能买、怎么赔，还是以保险合同和核保结果为准。