体检报告上那几个“异常”，想起来就堵心。想买份百万医疗险，却发现健康告知过不了——好不容易找到一款不用健康告知的，心里又犯嘀咕：既然不用审核，那既往症是不是都能报销了？

哎，真不是这么回事。

医疗险里对“既往症”的处理方式差别挺大。关键得看你得的是哪种既往症：一般既往症通常能赔，严重既往症多数产品不赔。

那怎么判断自己属于哪一类？

先说严重既往症。条款里一般会列出具体范围，虽然不同产品条款表述可能有细微差异，但大方向差不多——恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、肝肾功能严重异常、肺部慢性疾病、某些罕见病等，基本都在里面。投保前就已经存在这些情况的，投保后产生的相关医疗费用，一般不赔。

再说一般既往症。2级高血压、子宫肌瘤、窦性心律不齐这类程度相对轻一些的，如果所投产品条款写明一般既往症可赔，后续治疗相关费用是可以申请理赔的。

这时候有人可能要问了：那直接买惠民保不行吗，反正都能保既往症？

两者还真有区别。相比惠民保，免健康告知的百万医疗险多数情况下报销比例更高、保障额度通常也更大，续保稳定性方面也更有优势一些。不过惠民保这些年也在迭代，部分产品对既往症覆盖范围已经不错，不能简单说谁就比谁强。核心还是看你买的那款产品具体怎么定。

这类产品适合两类人：一是身体有异常、普通百万医疗险健康告知过不去，或者直接被拒保的；二是之前买了普通百万医疗险，结果因为某些疾病被除外责任的。带病也能投保，不用健康告知。后续如果发生一般既往症相关的住院费用，社保报销后超过免赔额的部分可以申请理赔。

最后提醒一句，选产品的时候条款一定要看。

尤其是“既往症定义”和“责任免除”这两块，每个产品对既往症的分类、报销范围可能有差异，买之前没仔细看条款的话，理赔时发现问题就麻烦了。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。