很多人在选储蓄险时，最纠结的不是产品好不好，而是增额终身寿险和年金险到底哪个更适合自己。
说到底，这两个产品解决的根本不是同一个问题。年金险解决的是「人活着、钱没了」的长寿风险；增额终身寿险解决的是「需要用钱时有没有」的灵活性问题，同时还能兼顾传承。思路不同，选择逻辑自然就不一样。
先看资金形态。年金险更像一个会自动打钱的「工资账户」，到了约定年龄每月或每年准时到账，人在钱就在，但也意味着你没法提前一次性拿完。增额终身寿险则是一个「蓄水池」，现金价值会不断增长，你需要用钱时通过减保取出，想取多少、什么时候取，一定程度上由你说了算。当然，这里有个前提——减保要遵守合同约定的规则，比如时间、额度的限制，而且取走的是现金价值，不是保费。
再看收益的确定性。传统型增额终身寿险和传统型年金险一样，收益是白纸黑字写进合同的。分红型产品就不一样了，保证部分稳，浮动分红那部分可就不一定了——行情好可能有分红，行情差也可能为零。你要是冲着「高收益」去的，那得先看清楚自己买的是哪一型。
传承能力方面，增额终身寿险明显更强。保单可以指定受益人，身故保险金定向传给后代，不涉及遗产纠纷。年金险主要是给被保险人自己用的，传承属性弱一些——除非产品设计了保证领取期，身故后受益人能拿到剩余未领的部分。
所以，选哪个并没有标准答案，关键看你「更怕什么」。怕自己活太久、把养老钱花光的，选年金险；想自己掌控资金、灵活应对教育、养老、传承等多种需求的，选增额终身寿险。当然，如果你的家庭财务目标比较复杂，两个都考虑也不冲突。想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。