我见过太多人买了百万医疗险，结果真到了需要院外购药的时候，才发现保障根本用不上。

最常见的第一个问题，是外购药压根没写进主险。

产品宣传页上写的“外购药可报销”，可能只是附加险。附加险有什么问题？万一产品停售，这块保障说没就没了。所以优先挑那些把外购药责任白纸黑字写进主险合同的产品。像太平洋蓝医保·长期医疗险（好医好药版），外购药品及外购器械费用医疗保险金直接写在主险里，还保证续保20年——这意味着你的外购药保障不会因为产品下架而中断。说实话，光这一条就值得高看一眼。

还有一个容易被忽略的点，是药品清单的限制。有些产品虽然保外购药，但只报销清单内的药品。一旦需要用进口药或新药，清单里没有就只能自费。所以要选那些限制少的产品。现在主流做法是“不限清单”，只要是医生开的、合规的处方就行。不过得提醒一句，所谓“不限清单”也有前提——药品必须经过国家药监局批准，而且必须由医生开具处方。别理解成随便在外面药店买什么都能报，不是那个意思。

第三个影响因素是免赔额。外购药往往单次花费不大，如果免赔额设成1万，可能压根用不上。选0免赔的产品对外购药友好得多。部分产品提供0元或1万元等不同档次的年免赔额可选——选0免赔的计划，感冒药也好、靶向药也好，只要符合要求就能报销，理赔体验完全不一样。

说到底，百万医疗险的核心价值在于大额医疗支出风险转移。外购药作为高频刚需场景，选产品时真得把上面几个维度看清楚：外购药责任是否写进主险、是否保证续保、是否有药品清单限制。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。