很多人在配置医疗险的时候，目光往往只盯着保额和保费，觉得几百万的额度看着就踏实。但真到了理赔环节，才发现有些“坑”早就写在合同里了。

就拿住院来说，不是所有费用都能全额报。比如床位费，很多产品会设个上限，像每天1000元或者1500元。如果你住的是特需病房或者高端私立医院，超出的部分就得自己掏腰包。这点在投保前得心里有数，别到时候对着账单发愁。

免赔额也是个绕不开的话题。大部分百万医疗险都有1万元的免赔额，这意味着社保报销后，自费部分超过1万才能启动商业保险。不过现在也有些产品针对重疾是0免赔，或者通过多年未理赔来递减免赔额。具体怎么算，得看条款里的“特别约定”。

还有个容易被忽视的细节是年龄限制。某些特定的责任，比如在线问诊或特定药品报销，可能只覆盖6到65岁的人群。如果给家里的老人或小孩买，得仔细看看这些附加责任是否在保障范围内。

关于既往症，保险公司通常比较谨慎。不同产品的核保结论差异很大，有的可能直接免责，有的可能加费或除外，极少数可能有特殊约定。这其实是一种折中的方案，既给了带病投保的机会，也控制了保险公司的风险。所以，具体务必以核保结论和合同条款为准，别光听销售说“能买”就完事。

最后说说续保。根据监管要求，一年期的短期健康险是不保证续保的。也就是说，产品停售或者你身体状况变差，下一年可能就买不了了。虽然现在有些产品承诺“不因理赔或健康变化拒绝续保”，但这依然建立在产品不停售的基础上。所以，在选择这类产品时，除了看保障，也得关注产品的稳定性和公司的服务口碑。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容。