最近有不少朋友在问，那种不需要做健康告知、号称“人人能买”的重疾险到底靠不靠谱？

咱们水滴保经常遇到这种情况：用户身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，或者年纪稍微大一点，去买常规的长期重疾险时，要么被拒保，要么要被加费甚至除外责任。这时候，像众安推出的“众民保”这类免健告产品，确实像个“救命稻草”。

这东西最大的好处就是门槛低。不用填那一长串的健康问卷，只要符合基本的年龄和职业要求，基本上都能投进去。对于那些已经被常规保险拒之门外的朋友来说，这算是给了一个获得基础重疾保障的机会。

但是，咱们得把话说明白，天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。这种“宽进”的产品，通常在后面藏着一些你需要注意的细节。

第一，它大多是“一年期”产品。这意味着你今年买了，明年还得接着买，而且能不能续保、续保多少钱，主动权在保险公司手里。不像那些保到70岁或终身的长期重疾险，合同一旦签了，保障就锁定了。万一产品停售，或者你第二年身体变差了，可能就没法继续买了。

第二，等待期别忽视。虽然不用健康告知，但为了防止有人“带病投保”骗保，这类产品通常会有90天左右的等待期。如果在等待期内查出合同约定的重疾，保险公司是不赔的，最多把保费退给你。所以，买了之后别急着去体检，除非真的不舒服。

第三，价格其实不便宜。很多人觉得免健告肯定贵，其实对于年轻人来说还好，但随着年龄增长，这种一年期产品的保费会涨得比较快。到了五六十岁，每年的保费可能就要好几千甚至上万，性价比就不如年轻时就配置好的长期险了。

那这种产品适合谁呢？我觉得主要是两类人：一类是身体已经有明确既往症，实在买不了其他重疾险的；另一类是预算非常有限，或者年龄太大，想用较低的保费先撬动一个高额保额作为临时过渡的。

如果你身体还算健康，或者年纪还轻，我真心建议你优先考虑长期的重疾险。毕竟，保险是用来兜底几十年风险的，稳定比什么都重要。如果已经买了这种免健告的产品，也可以把它当作一个补充，但不要把它当成唯一的依靠。

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