增额终身寿险的收益到底怎么看？很多人被各种收益率宣传搞懵了。

其实这类产品的收益主要体现在保单现金价值上——就是你退保能拿回多少钱。宣传里常见的"3.5%"之类的数字，一般指的是保额增长率或者预定利率上限，跟你实际到手收益不是一回事。

选产品要看什么？我来说几个关键点。

回本速度肯定要关注。现金价值什么时候能超过已交保费，这个节点很重要。产品不同、缴费期限不同，回本时间差异很大，有的快一些，有的需要等更久。具体要看合同里的现金价值表，别信那种"交完就回本"的笼统说法。

中长期现价增长趋势也要看。看60岁、70岁、80岁时的现价分别是多少，但有个上限你得知道——IRR永远不会超过产品的预定利率上限。近年来监管对预定利率上限有所调整，新产品大概是什么水平，合同里写得清清楚楚。

还有一点容易被忽视：减保规则。中途要用钱的话，每年能取多少、有没有额度限制、会不会影响保单效力，这些都要提前搞清楚。毕竟保险本质是保险，不是存款，锁定资金是它的特性，流动性相对弱。

顺便说一句，银行存款和保险产品真的不太一样。银行存款利率会随市场波动，今年存的定期明年可能利率就变了。而保险一旦投保，预定利率就锁定了——但锁定的是上限，不是你的实际收益率。这两件事性质不同，横向比较时得心里有数。

最重要的一件事：选产品之前，找到合同里的现金价值表，对着年份和金额一项项看。自己看懂数字，比什么都管用。想进一步了解怎么看合同，可以参考水滴保保险攻略。