我见过不少朋友买重疾险，兴致勃勃地打开各种测评文章，拿着放大镜去抠条款里的每一个字，结果挑花了眼，最后买了一堆看似完美、实则保额捉襟见肘的产品。

说句实在话，这顺序反了。

重疾险这东西，设计初衷就不是为了让你拿去跟医院结账的（那是医疗险的事儿），它是为了补上你生病后那三五年没法工作导致的收入窟窿。所以，咱们得先算算这个“窟窿”有多大。

怎么算？有个挺实用的参考标准：保额定在年收入的3到5倍。打个比方，如果你一年挣20万，那60万到100万的保额就是个比较舒服的目标区间。我知道这时候肯定有人要皱眉：“哪来这么多钱交保费？”

如果预算确实紧巴巴，30万是条底线。低于这个数，在重疾面前可能也就够撑个一年半载，真到了要用钱的时候，你会发现这点钱有点“意思一下”的尴尬，起不到真正的兜底作用。

保额定好了，心里有底了，再来看每年能拿出多少钱来买。这里也有个健康区间：全家人的重疾险保费，大概占家庭年收入的5%到8%是比较稳妥的。还是拿年收入20万的家庭举例，全家保费控制在1.6万以内，既有了保障，又不至于让生活质量大打折扣。

至于家里几个人怎么分这笔钱，通常经济支柱得多担待点，占50%到60%，配偶占30%到40%，孩子占10%到20%左右。如果是单身贵族自己买，那就把自己年收入的5%到8%作为上限，超了这个线，日子过得紧巴巴的，反而本末倒置。

把这些账算明白了，再去水滴保保险攻略里看看具体的产品形态，或者去水滴保官网首页筛选适合你的方案，这时候你才会发现，原来挑选产品变得简单多了，因为你已经知道了自己到底需要多大的保护伞。