前几天一朋友跟我吐槽，说他给老妈买了份百万医疗险，保费交了快两千，结果老太太肺炎住院花了八千，愣是一分钱没赔到——一万免赔额的坎儿没过。他挺郁闷的：每年交那么多钱，住了院还不赔，这保险买了个寂寞？

这事儿挺普遍的。其实问题就出在免赔额上。免赔额是保险公司不赔的那部分钱，医疗费用超过这个数，才轮到保险按条款报销。打个比方，免赔额一万，就意味着你得先自己掏一万，剩下的才有机会找保险公司要。

所以给爸妈挑医疗险的时候，免赔额这个参数真不能光看数字大小。0免赔听着诱人，花几千块住院也能报销，但这类产品保费普遍不便宜。老年人投保的话，核保条件往往更严格，费率也可能上浮——算下来一年好几千的保费，实际保障成本比年轻人高不少。

反过来想，那些一两百块的百万医疗险确实便宜，但免赔额通常一万起步。小毛病住院花个几千块，理赔概率基本为零。只有碰上花费较高的疾病或手术，才可能用上。

说白了就是一道选择题：你是愿意平时多花点钱买低免赔的安心，还是赌一把省保费、但承担小病全自费的概率？这没有标准答案，得看父母的健康基础、就医习惯，还有你家账本扛不扛得住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。