很多人纠结返还型重疾险划不划算，觉得“没生病还能拿回钱”挺香，生病了又能赔，简直一举两得。这种心情我特别理解，谁也不想交了十几年保费最后打水漂。

但咱们得透过现象看本质。返还型重疾险之所以能返钱，是因为你前期交的保费里，有一部分被保险公司拿去投资了，或者说，你实际上是多交了一笔“储蓄金”。这就导致它的保费通常比纯保障的消费型重疾险贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。

我寻思了一下，如果你手里预算就那么多，买了返还型，可能只能买到30万保额；但如果买消费型，同样的钱说不定能撬动50万甚至更高的保额。真到了关键时刻，这多出来的20万救命钱，可比几十年后返还的那点本金重要多了。

再说了，返还的那笔钱，往往只是已交保费或者稍微多一点点，考虑到通货膨胀和几十年的时间成本，这笔钱的实际购买力是缩水的。它更像是一种强制储蓄，而不是高收益理财。如果你本身就有不错的理财能力，或者更看重当下的保障力度，消费型重疾险其实是性价比更高的选择。

当然，也不是说返还型就不能买。如果你手头宽裕，基础保障已经配齐，就想找个地方存钱，顺便带个重疾保障，那它也是个选项。毕竟它能帮你管住手，到期还能落袋为安，心里踏实。

最近保险市场预定利率又有新动向，普通型人身险预定利率上限逐步下调，这意味着未来同类产品的价格可能会进一步上涨，或者收益空间被压缩。所以，不管选哪种，尽早根据自己的实际情况把保障落实到位才是正经事。具体怎么选，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者参考一下保险攻略里的配置思路，别光听名字好听就冲动下单。