买百万医疗险时，很多人第一眼看到“1万免赔额”心里就咯噔一下：这钱是不是白花了？

其实不是。这个1万块指的是年度累计的自付门槛。简单说，你一年里生病住院，经过社保报销后，自己掏腰包的部分如果没攒够1万，保险公司是不赔的；一旦超过了1万，超出的部分在合同责任范围内，按约定比例报销。

这种设置在市面上很常见，主要是为了过滤掉那些几百几千的小额理赔，把保费打下来，让大家能用更低的成本撬动几百万的大病保障。

不过，现在有些产品提供了“家庭共享免赔额”的选项。这对全家一起投保挺友好，比如父母和孩子三个人，只要三个人加起来自费超过1万就能触发理赔，不用每个人都单独去凑那1万块。但这也有个副作用，就是家里谁身体弱、看病多，可能会把其他人的免赔额度给“用掉”，导致其他人想理赔时门槛变高了。所以选不选这个功能，得看自家人的健康状况分布。

再说说钱的事。百万医疗险大多是自然费率，意思就是年轻时便宜，年纪大了贵。三十来岁可能一年就两三百，等到六十岁往后，保费可能就得一千多甚至更高。这不是保险公司乱涨价，而是随着年龄增长，生病住院的概率客观上在变大。

我寻思了一下，大家挑的时候别光盯着首年价格看，得想想以后续保能不能承受。如果预算有限，也可以看看有没有长期保证续保的产品，或者根据家人的实际风险点来搭配。

具体到某款产品责任怎么界定、哪些药能报，还是得翻翻条款或者去水滴保保险攻略里多对比几款，毕竟每个人的身体情况和家庭负担都不一样，适合自己的才是最好的。