邻居老张今年刚好50岁，体检报告上那几项小异常让他在投保重疾险时碰了一鼻子灰——要么加费，要么除外。他就纳闷了，同样是50岁，怎么隔壁老王保费比他便宜一大截？

这里面的门道可不简单。保额和保障期限是基础变量：同样50万保额，保到70岁的定期产品和保终身的产品，后者保费明显更高，毕竟“时间就是风险”。产品类型也有讲究，消费型产品走的是纯保障路线，储蓄型因为多了身故责任，定价自然往上蹿。还有那些附加责任——癌症津贴、心脑血管二次赔付等等，每加一项，成本就垒一块砖。

不过话说回来，年龄本身才是那道分水岭。人过五十，身体机能走下坡路，保险公司要扛的风险也跟着涨保费。你要是体检查出什么结节、息肉，或者家族里有相关病史，加费承保、除外责任甚至拒保都是可能的。

至于性别这事儿，市场上的产品定价策略不一样，有的男性费率高，有的女性费率高，没法一刀切说谁更贵。

重点来了，得敲下黑板：投保重疾险，如实健康告知是法定义务。《保险法》写得明明白白，故意不告知，出险了保险公司可以拒赔还不退保费，这可不是闹着玩的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。