很多人冲着“长期”两个字去买平安e生保，觉得这下稳了，能保到99岁呢。但真到了理赔或者想续保的时候，才发现里面有些门道得提前摸清楚。

最直观的就是那个免赔额。这类百万医疗险通常都有1万元的免赔额，这意味着如果你只是得了个肺炎或者做个小手术，自费部分没超过1万，保险公司是一分钱不赔的。这其实是为了过滤掉小额理赔，把保费打下来，但对于指望它报销日常小病的人来说，确实有点“够不着”。

再说说等待期。这款产品的等待期通常是90天（具体以你手里那份合同的条款为准）。在这期间生病住院，保险公司是不认账的。所以买完别急着去体检，万一查出点啥，不仅赔不了，还可能影响以后的投保。

关于续保，这是大家最关心的。虽然它承诺保证续保20年，但这20年里就算产品停售、你身体变差或者理赔过，都能接着买。可20年一过呢？条款里写得明明白白，到时候得重新审核，如果产品停售了，那就真没法续了。这种不确定性，对于想买一份保终身医疗的人来说，是个不得不考虑的短板。

还有报销范围的问题。除了医院内发生的费用，很多外购药、靶向药，尤其是那些医生开了处方让你去外面药店买的，如果不包含在特定的特药清单里，或者你没买附加的外购药责任，那大概率是报不了的。另外像康复训练、理疗这些非治疗性的项目，通常也不在报销范围内。

选这种产品别光看保额几百万，得看看自己能不能接受那1万的起付线，以及20年后的保障衔接问题。也可以多对比几款产品的免责条款，毕竟适合自己的才是最好的。如果想了解更多保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。