很多人买保险时都有个执念：这钱要是没生病，能不能退给我？

特别是重疾险，一交就是几十年，心里总惦记着那笔“本金”。其实，重疾险交满20年后能不能把本金拿回来，真不是保险公司说了算，而是看你当初签的那张纸上写的是什么产品。

市面上重疾险主要分两类：消费型和返还型（也叫储蓄型）。

消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹花钱买保障。如果在保障期内没发生重疾理赔，合同到期后，保费是不退的。这时候如果你选择退保，能拿回来的只有“现金价值”。注意，现金价值不等于已交保费，尤其在保单前期，现金价值往往远低于你交的学费。虽然有些长期消费型重疾险的现金价值后期会增长，但想靠它“回本”通常不太现实，毕竟它的设计初衷就是用较低的保费撬动高额保障。

返还型重疾险就不一样了。这类产品通常带有“满期保险金”或“身故赔付保额”的责任。如果保障期内平安无事，到期后保险公司会按合同约定，返还已交保费的一定比例，甚至是全部保费，有的还会多给点利息。听起来很美好对吧？但代价是，它的保费通常比消费型贵出不少。而且，考虑到几十年的通货膨胀，到时候退回来的那点钱，购买力可能已经大打折扣了。

所以，别光盯着“返不返本”这个点。买重疾险的核心目的是转移大病风险，而不是理财。如果你预算有限，更看重杠杆率，消费型可能更适合你，省下的保费拿去自己打理，说不定收益更高；如果你就是喜欢“有病赔钱，没病返钱”的确定性，且预算充足，那返还型也能满足你的安全感。

不管选哪种，记得在投保前仔细看看合同里的“保险责任”和“现金价值表”，那才是决定你20年后能拿回多少钱的铁证。如果对条款拿捏不准，也可以来水滴保官网首页看看，或者参考下我们的保险攻略，帮你理清思路，避开那些看不懂的坑。