以前大家挑增额终身寿险，总爱拿着计算器算IRR，看谁在80岁时的单利能多出一个零头。现在这路子有点走不通了，毕竟预定利率一直在变，今天看着是顶流的产品，明天可能就因为停售成了“绝版”。
我寻思了一下，与其纠结那些随时会变动的数字，不如看看产品的“底子”稳不稳。
首先是看钱怎么进、怎么出。有些产品虽然长期收益写得漂亮，但回本特别慢，交了十年保费，现金价值还没超过已交保费，这时候要是急用钱想退保，亏得肉疼。所以，如果你打算短期缴费，得挑那种回本快的；要是打算细水长流交个一二十年，那就得看长期的复利效应。
再一个就是灵活性。很多人买增额寿是奔着“灵活取用”去的，比如以后给孩子当教育金，或者自己养老补充。这时候减保规则就很重要了。有的产品限制特别多，一年只能减一次，还得等到保单好几年后才能操作；有的则相对宽松，支持线上操作，也不设太多条条框框。当然，具体的减保比例和次数，现在监管也有引导，大家在水滴保保险攻略里能看到更多关于条款细节的解读，签合同前一定得看清白纸黑字。
还有个小细节容易被忽略：保单贷款。万一临时周转不开，能不能从保单里借点钱出来？利率高不高？有些产品贷款利率能低到4.5%左右，比市面上很多信用贷都划算，这在关键时刻能救急。
至于投保门槛，现在对健康要求普遍不高，大部分增额寿健康告知都很简单，像一些常见的结节、乙肝携带，只要没达到拒保程度，通常都能投。这也给了身体有点小毛病的朋友一个强制储蓄的机会。
说白了，选增额终身寿险不是选“收益最高”的那个，而是选最适合你资金使用习惯的那个。是想给孙辈留笔钱，还是自己想规划养老，或者是单纯想找个地方放闲钱，需求不同，侧重点完全不一样。别光听销售说“马上停售”，冷静下来看看合同里的减保、贷款和现金价值增长表，那才是真正属于你的保障。