年入50万，听着挺多，但背着150万房贷，还有两个吞金兽（一个上小学，一个刚上幼儿园），这日子过得其实挺紧巴的。这种家庭最怕的不是没钱花，而是怕家里那个能挣钱的人突然“停摆”了。
很多人买保险容易陷入一个误区：觉得买了就行。但对于你们这种高收入、高负债的家庭，保险得买“够”。什么叫够？就是万一真出事了，赔的钱能还清房贷，还能让孩子读完大学，甚至能覆盖掉生病期间这几年的收入损失。
咱们先说最基础的医疗。全家四口，如果每个人都单独买百万医疗险，每个人都要扛1万的免赔额。其实可以考虑那种家庭版的，全家共享1万免赔额。比如丈夫住院花了8千，妻子后来住院花了3千，加起来1万1，超过的那1千就能报销了。这种设计对有小病小痛频繁跑医院的家庭特别友好，理赔门槛低了不少。具体怎么选，可以去水滴保保险攻略里看看不同产品的细节对比。
接下来是重头戏：重疾险。这东西本质上是补偿收入损失的。丈夫年入30万，妻子20万，一旦谁倒下了，家里不仅少了一份收入，还得有人照顾，开销反而更大。通常建议重疾险保额至少覆盖3到5年的年收入。丈夫配个80万，妻子配个60万，虽然保费看着有点肉疼（两人加起来可能得两万多一年），但真到了60岁前确诊重疾，赔付金额能冲到一百多万，这笔钱是用来维持家庭生活水准不滑坡的底气。
再说说定期寿险。这个险种很多年轻人不爱买，觉得晦气。但对于背着150万房贷的你俩来说，这是必须的“护身符”。保额怎么算？简单点，把房贷余额、孩子未来的教育费、老人的赡养费全加上。丈夫保200万，妻子保150万，保到60岁退休前后就行。万一谁先走了，赔款直接把房贷平了，剩下的钱够孩子读到大学毕业。这才是对家人真正的负责。
意外险倒是便宜，几百块就能搞定全家。主要是看有没有猝死责任，毕竟现在工作压力大，这点不能省。孩子的话，重疾险趁早买，80万保额保终身，一年也就三千多。小孩身体好，保费便宜，这时候不买等长大了再买就贵了。
至于教育金，那是锦上添花的事。如果前面这些保障都配齐了，手里还有闲钱，再考虑给孩子存一笔专款专用的钱。别本末倒置，先把风险的窟窿堵上，再想着怎么让钱生钱。
算下来，不含教育金，全家一年的保费大概在3万出头，占家庭年收入的6%左右。这个比例对于你们这种收入结构来说，既没造成太大压力，又把该防的风险都防住了。如果想自己再细细琢磨一下方案，也可以去水滴保官网首页看看，根据自家情况挑挑拣拣。