一说给家里买保险，很多人第一反应是"孩子最重要，得给他买够"；或者干脆平分，谁也不偏着。说实话，这两种思路都挺危险的——不是买少了不够用，就是买多了白花钱。

保额分配这事，说到底是个数学题。

不是按人头算，是按贡献和责任算。拿一个典型四口之家举例：丈夫年收入30万，妻子20万，家里还有150万房贷，两个孩子教育和父母赡养加起来也是笔不小的数目。这种情况下，谁倒了影响最大？显然是家里挣钱最多的那个。所以很多家庭保险配置会遵循一个基本原则：谁是主要经济支柱，谁的保额就更高。

但这不意味着孩子就可以忽视。

重疾险的保额，行业有个参考区间——个人年收入的3到5倍。为啥是这个数？因为一场大病下来，治疗费是一方面，更关键的是康复期间没法正常工作，收入就断了。这笔钱得覆盖生活开支、后续康复，甚至可能拖累的其他家庭成员开销。定期寿险呢，则更像是一道"兜底网"——万一人不在了，赔的钱要能覆盖家庭未完成的财务责任，让剩下的家人不至于一夜返贫。换句话说，定期寿险的保额，得跟你肩上的担子匹配上。

其实比死抠比例更管用的，是问自己一个问题：

如果家里的顶梁柱真的出事，现有存款能撑多久？

答案出来了，保额方向基本就定了。

孩子这边不一样。没有收入，不用考虑身故风险，但重疾险反而可以配得充足些。为啥？孩子年纪小、保费相对便宜，而且少儿重疾险按疾病确诊给付，配足终身保障其实挺划算的。具体保额丰俭由人，量力而行就行。

另外有个细节容易被忽略——投保人豁免。给孩子买重疾险时可以加上这个责任，简单说就是：万一投保人（通常是父母）出了事，后续保费不用再交，但孩子的保障继续有效。这也是一种家庭风险隔离手段。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。