买重疾险的时候，很多人第一反应是“多少钱”。结果一查，发现不同人报价差得挺多，心里就开始犯嘀咕：怎么同一款产品，价格还不一样？

其实吧，重疾险的保费从来就不是一个固定数字。它是被“算”出来的，算的时候要考虑好多因素。

年龄这道坎，没人躲得过

说白了，保险公司也不是做慈善的。他们定价的时候，有个很重要的参考依据——重大疾病经验发生率。监管不是还专门发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》吗？就是这个道理。年龄越大，得大病的概率越高，保险公司要承担的风险越大，保费自然就上去了。

有意思的是，婴幼儿阶段反而可能是个例外。新生儿由于刚来到这个世界，抵抗力和体质还在建立过程中，某些产品的费率不见得比成年人低。当然，具体到每个孩子还要看有没有早产、体重偏低或者先天性问题这些情况——我这么说你应该明白了，为什么有时候孩子买保险反而让家长觉得“怎么比大人还贵”。

不过这事儿也不能一概而论，不同产品对婴幼儿的核保尺度有差异，选的时候多看几款没坏处。

你的职业，也在定价里

除了年龄，职业也是个硬指标。保险公司普遍把职业分成1到6类，1-3类比如坐办公室的白领、普通的内勤人员，投保相对顺畅；而4类以上的体力劳动者、涉及高空高压或者危险化学品作业的，费率就要往上走了，有些产品甚至直接拒保或者限额销售。

倒不是歧视，而是高风险职业出险概率确实不一样。你要是想知道自己具体属于哪一类，最直接的办法就是去看对应产品的职业分类表，每家公司可能略有出入，但大体逻辑是一样的。

保障内容越多，价格越往上走

这个好理解。一款只保重症的产品，和一款重症+轻症+中度全覆盖的，显然后者要贵一些。毕竟保险公司赔钱的概率增加了嘛。

还有赔付次数的问题。单次赔付的重疾险，理赔一次合同就结束了；多次赔付的，万一复发或者新发其他重疾，还能再赔。保障层级高了，成本自然跟着上去。

保定期还是保终身，这里面的账要算清楚

很多人选重疾险的时候会纠结保障期限这个事。保终身听着固然踏实，但保费确实比定期的高出一截。为啥？因为保障时间拉得越长，保险公司要承担的风险就越大——你想啊，20岁保到70岁和保到100岁，那中间还有好几十年的不确定性呢。

所以定期重疾险便宜是有原因的。不过这里有个问题，年纪大了反而更容易生病，如果到期了没续上或者换产品，核保就不一定能通过了。我遇到不少人是这样，年轻时图便宜买了定期，结果四十多岁身体有点小毛病，再想买终身的时候就卡住了。所以这笔账得结合自己的实际情况算，不能光看眼前便宜。

所以你看，同样是“重疾险”三个字，里面的门道差别挺大的。你要是预算有限，可以先抓基础保障，把保额做足；手头宽裕一些，再考虑加上轻症、中症或者多次赔付的选项。保障期限的事也是，早点想清楚比临时抱佛脚强。

保额和缴费期限，也影响最终账单

保额越高，每年要交的钱越多，这个应该不用多解释——想要更大的保护，就要付出相应的代价。

倒是缴费期限值得多说几句。同样的产品，缴费期限拉长，每年的压力就小很多。比如30岁投保，选30年缴费和选10年缴费，每年交的钱能差出一大截。年轻人收入还在上升期，选长一点期限其实挺划算的。

保费是怎么算出来的？

说了这么多，其实影响重疾险保费的因素可以简单记成一句话：年龄、职业、保障期限、保障范围、保额、缴费期限，再加一个保险公司的定价策略。

每家公司用的发生率表和经营成本不一样，同一款产品在不同渠道的报价也可能有些差别。但底层逻辑不会变——风险越高，保费越高。

如果想进一步了解不同产品怎么选、怎么配，可以参考水滴保保险攻略。