给孩子买寿险，很多家长第一反应是“万一出事能赔多少钱”。说实话，这问题问得对，但答案比你想的复杂——其中一个关键节点，就是18岁。

18岁，身故赔付的分界线

18周岁前出事，保险公司不会按保额赔，而是给付现金价值和已交保费里的较大者。为什么这么规定？主要是监管保护未成年人，防止道德风险。相应地，10周岁以下的孩子，身故保额上限是20万；10到17周岁，上限是50万。你没看错，是“上限”，不是固定数字。

18周岁后呢？那就要看缴费期完没完了。

缴费期内身故或全残，保险公司在现金价值和已交保费乘以一个比例之间选大的。这个比例每家保险公司、每个产品不太一样，常见的是随着年龄增长往下调——18到40周岁比例最高，41到60周岁次之，61周岁及以上再低一些。但具体怎么调、以哪个为准，都写在保险合同里。

缴费期结束后，算法又不一样了。这回是现金价值、已交保费乘以对应比例、有效保险金额三者里取最大者。增额终身寿险的有效保险金额会随时间增长，所以有时候赔付还真不低。

家长最该注意的

产品条款差别大，别只看宣传页写的数字。同一类产品，返还比例、现金价值增长速度、有效保额计算方式都可能不一样。想给孩子做保障，建议先摸清自家情况，缴费能力、期望保障年限都是考量因素。

最稳妥的办法就是仔细读合同，或者找专业人士帮着分析。保险这东西，条款写得清清楚楚，明明白白买了才安心。