之前有不少朋友问起百年康惠保2020这款产品的具体保障结构，我寻思了一下，虽然它现在已经下架了，但了解它的责任设计对咱们挑选其他重疾险还是很有参考价值的。毕竟保险条款这东西，看多了也就知道哪些是“硬通货”，哪些是“锦上添花”。
咱们直接说重点，不整那些虚的。
这款产品的核心是一个“单次赔付”的重疾保障框架。也就是说，重疾赔了一次，合同基本就结束了（除非你附加了特定的二次责任）。它涵盖了100种重大疾病，如果在保单的前10年出险，能拿到150%的基本保额；第11到15年出险，是135%；过了这15年，就是标准的100%保额。这个设计其实挺实在的，毕竟人生前几十年是家庭责任最重的时候，多赔点确实能缓解不少压力。
除了重疾，中症和轻症也是标配。中症有20种，不分组能赔2次，每次60%保额，而且没有间隔期。轻症有35种，不分组赔3次，比例分别是35%、40%、45%，也是递增的，同样没间隔期。这里得提一嘴，很多老产品轻症只赔20%或者30%，这个比例在当时算是比较良心的。
大家比较关心的可能是那个“癌症二次赔付”。这个责任是可选的，但它的设计有点意思。如果你第一次得的重疾就是癌症，那么第二次再得癌症（不管是新发、复发、转移还是持续），需要间隔3年才能赔；但如果第一次得的不是癌症，后来才得了癌症，那间隔期只要180天。这个180天的间隔期在市面上确实算短的，对消费者比较友好。
另外，它还针对特定人群做了些额外保障。比如男性有13种特疾、女性有9种女性特疾，确诊了能额外多赔50%保额；如果是给小孩买，还有10种少儿特疾能额外赔100%。这些都得结合具体的健康告知和合同条款来看，毕竟每个人的身体状况不一样。
至于身故责任，它给了三种选择：一种是无论何时身故都赔已交保费；另一种是18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额；还有一种就是干脆不选身故责任，纯做健康保障。怎么选主要看你的预算和对身故保障的需求。
说到底，保险产品没有绝对的好坏，只有适不适合。我们在水滴保保险攻略里也常强调，看重疾险不能光看赔付比例，还得看健康告知严不严、免责条款多不多。如果你对这类单次赔付、带额外赔付比例的产品感兴趣，建议多对比几款，看看哪款的条款细节更符合你的预期。