很多人以为，只要跟“既往症”沾上边，买了保险也是白搭。这种想法嘛，倒也不能说全错——但真的没那么简单。
想象一下：投保前查出了高血压，投保后这病突然严重了，住院花了好几万。找保险公司报销，对方说“既往症免责”。你心里一肚子委屈：都买了保险了，凭什么不赔？说实话，这种情况搁谁身上都堵得慌。但冷静下来想想，保险合同里关于既往症的条款，其实比大多数人想象的要复杂。
市面上的百万医疗险、重疾险这类商业险，对既往症的处理方式确实比较严格。什么算既往症？通常指的是投保前已经确诊、还在持续治疗、或者症状一直存在的慢性病——像那种确诊了高血压、糖尿病的，后续治疗费大概率会被划进免责范围。多数产品写得清清楚楚，你签字的时候可能没细看。
但是——这里有个但是——如果投保前只是有点小异常，比如说体检报告上某个指标箭头朝上，但医生压根没让确诊、也没开过任何治疗，这种情况就另当别论了。后续病情加重产生的费用，保险公司不能简单粗暴地拿“既往症”三个字把你拒之门外。当然，前提是你投保时老老实实做了健康告知，没藏着掖着。说到这儿我得啰嗦一句，有些人觉得“小问题不用告知”，这就埋雷了。《保险法》第十六条摆在那儿，未如实告知的后果可不是闹着玩的，严重的合同都能给你解除了。
有意思的是，现在各地火起来的普惠型医疗险，比如什么惠民保之类的，反而对既往症人群比较友好。它们允许带病参保，对相关费用按低于健康人群的比例报销——注意，我说的是“比例”，具体多少得看你买的是哪款产品，别问我数字，各地各产品差异大着呢。
所以你看，结论不是一句“不赔”或者“赔”能说清楚的。关键卡在哪儿？既往症的具体定义、你所买产品的条款、还有投保时有没有如实告知。想不被坑，最简单的办法就是别偷懒，投保前把条款逐字看完，或者直接找水滴保的专业人员帮你捋一捋。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。