买增额终身寿险的时候，你是不是也被那些数字绕晕过？

先说个最常见的坑——3.5%这个数字。产品宣传里动不动就提"保额按3.5%复利递增"，听着是不是很像收益率写进了合同？但真相是：这只是有效保额的增长比例，跟你实际拿到手的投资回报率完全是两码事。保额这东西吧，说白了就是理赔时的天花板，现金价值才是你退保能拿回来的真金白银。所以看到"3.5%"先别激动，得看保险合同里现金价值那栏怎么写的。

回本周期这个问题，也经常被一笔带过。销售材料上可能写"短期缴费第X年回本"，但这个回本指的是现金价值刚刚超过你交的保费总额。问题在于，不同年龄、不同性别、不同缴费方案下，这个时间差异大得离谱。你要是按别人的案例照搬过来，可能完全不一样。所以这句话必须说在前面：具体什么时候现金价值能跑赢已交保费，因个人情况而异，以实际保单利益演示为准。

IRR（内部收益率）倒是更接近真实收益感的指标，但它同样是个变量——持有年限不同、被保险人情况不同，数字都会浮动。3年交和5年交的IRR表现一般会比10年交更好看一些，但这个"好看"是相对的，不是绝对的。至于怎么选缴费期，就看你手头现金流稳不稳了：短期内预算宽裕，选短期缴费能更快享受复利效应；要是年收入分布比较均匀，拉长缴费期也没问题，反正每年投入门槛不算太高——趸交的话2万起，分10年缴的话5000元起步就能上车。

说了这么多，不是说这类产品不好。大公司出的增额终身寿险，品牌背书摆在那儿，对于偏好稳健的朋友来说确实有吸引力。只是入手之前，这些数字背后的含义得先搞清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。