前阵子有个朋友问我，他给自己买保险，身故受益人能不能写自己。我说，你人还在的时候，这笔钱的意义是什么？等你不在了，你都走了，写自己又有什么用？这问题听起来有点绕，但其实很多人买保险时都没想清楚"投保人"、"被保险人"、"受益人"这三个角色到底该怎么安排。

法律上，这三个角色当然可以是同一个人。给自己买一份重疾险，生病了赔的钱打进自己账户——没毛病。但问题往往出在"身故"这两个字上。

关键的分界线：生存金和身故金

简单说，如果你买的是带身故责任的保险（比如定期寿险、终身寿险），被保险人一旦身故，保险金是给活着的人的。这时候，身故受益人不可能是被保险人本人——人都走了，怎么领钱？于是这笔钱就给到了指定的其他人，父母、配偶、子女，都有可能。

生存类保险金就不一样了。年金、满期金、重疾理赔款，生病或到期时钱打给被保险人，完全合理。

所以啊，别管什么"三合一"最省事的想法，先分清楚你这份保险到底保的是什么。

投保人和被保险人不是同一人时，有个坑得避开

举个例子，丈夫给妻子买保险，身故受益人写谁？如果丈夫直接拍板写了丈母娘，妻子的意见算不算数？

保险法写得明明白白：投保人指定受益人，必须经过被保险人同意。这不是为了给谁添麻烦，而是保护被保险人的利益——毕竟拿命换钱这种事，决定权应该在当事人手里。现实中因为受益人指定引发家庭纠纷的案例不少，都是当初"嫌麻烦没走程序"埋下的雷。

我们水滴保在用户投保过程中，也会反复提示确认受益人信息，就是怕大家稀里糊涂填了，最后理赔时扯皮。

与其事后打官司，不如投保时多花两分钟想清楚：这份保险谁来保、保什么、钱给谁。合同条款里受益人那一条，真的值得你认真看一遍。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。