买重疾险，大家最容易盯的就是病种数量——100种比80种多，好像前者就更好。可真相是，重疾保障只是冰山一角，中症、轻症、豁免这些“水面下的部分”，往往才是决定你花的钱值不值的关键。
拿两款曾经热销的产品来拆解一下。太平福禄嘉倍，重疾单次赔100%基本保额，这个配置在当时算标准操作。问题出在轻症上——首次只赔20%，虽然后续能递增到40%、60%，但起点偏低。更要命的是，它压根没有中症保障。
百年人寿的康惠保2020呢？同样是100种重疾单次赔付，但人家在保单生效后的前15年内确诊重疾，额外赔付一笔钱——前10年多赔50%，第11到15年多赔35%。你别小看这个设计，它本质上是给家庭经济责任最重的阶段加了层加固。
轻症这块，康惠保2020首次就赔35%，比福禄嘉倍高出不少，递增幅度也相对克制。中症呢，它有，两次不分组每次60%。说白了就是：小毛病阶段的给付更实在。
身故责任两款倒是统一，18岁后都是赔保额。豁免方面就有差异了——福禄嘉倍只有被保险人得了轻症才能免后续保费，康惠保2020轻症、中症都行，范围更宽。
有意思的是，康惠保2020还能附加恶性肿瘤二次赔付。这个责任争议挺大，有的人觉得实用，毕竟癌症复发转移概率不低；有的人觉得用上的概率太低，多花钱不划算。我就不评价了，预算和家族病史你自己掂量。
不过得提醒一句，这两款产品目前已经停售了。市面上同类产品更新迭代很快，投保时别抱着“一定要买特定某款”的执念，重点看当前在售产品里有没有结构相似的。
最后再啰嗦一句：所有赔付比例、额外给付、责任范围，最终都得看保险合同条款是怎么写的。产品宣传页上写的、代理人说的，都不如条款里那几页纸来得准。想自己先做做功课的话，可以去水滴保保险攻略看看投保思路和常见问题。